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はじめに
資産形成を始めようと考えるとき、多くの人が悩むのが「新NISAとiDeCoのどちらを優先すべきか？」という点です。どちらも税制優遇制度ですが、仕組みやメリット・デメリットが大きく異なります。この記事では、初心者でもスッキリ理解できるように 新NISAとiDeCoの違いを徹底的に比較 し、どちらを優先すべきかを解説します。
新NISAとは？
特徴
- 2024年から始まった少額投資非課税制度の新バージョン。
- 年間投資上限：最大360万円（つみたて投資枠120万円＋成長投資枠240万円）。
- 生涯投資上限：1,800万円。
- 非課税期間：無期限。
メリット
- いつでも売却可能で流動性が高い。
- 投資対象が幅広く、投資信託やETF、株式などを選べる。
- 利益や配当金がすべて非課税。
デメリット
- 節税効果は「運用益が非課税」だけ。所得税や住民税の控除はない。
iDeCoとは？
特徴
個人型確定拠出年金。老後資金づくりを目的とした制度。
毎月掛金を積み立て、60歳以降に受け取る。
掛金上限は職業によって異なり、会社員なら月額1.2万円〜2.3万円程度、自営業者は月6.8万円まで。
メリット
- 掛金が全額所得控除され、所得税・住民税の節税になる。
- 運用益も非課税。
- 受け取り時も退職所得控除や公的年金控除が使える。
デメリット
- 原則60歳まで引き出せない（資金拘束が強い）。
- 商品ラインナップは証券会社や運営管理機関によって制限あり。
- 手数料がかかる（口座管理料など）。
- 「卒業試験」と呼ばれる受取時の手続きが必要で、仕組みが複雑。
新NISAとiDeCoの違いを徹底比較
どちらを優先すべきか？
まずは新NISAを優先
資産形成を始める上で最優先すべきは 新NISAの枠を使い切ること です。理由は以下の通り：
- 流動性が高く、必要なときに売却できる。
- 制度の投資枠が大幅に拡大し、十分な金額を非課税で運用できる。
- 手数料がほとんどかからずシンプル。
iDeCoは余裕資金がある場合に追加
新NISAの枠をフル活用した上で、さらに余裕資金がある人にとってはiDeCoが有効です。節税効果は大きいですが、
- 資金拘束が強く、60歳まで引き出せない。
- 受取時に卒業試験（複雑な税務手続き）がある。
という制約があるため、最初からiDeCoに全力投資するのはおすすめできません。
まとめ：新NISAを満額活用し、その後iDeCoを検討
新NISAとiDeCoはどちらも強力な資産形成ツールですが、優先順位をつけることが大切です。
- 新NISAを最優先で満額利用する（流動性・シンプルさ・投資枠の大きさ）。
- 余裕資金があればiDeCoを追加活用する（節税メリットは大きいが資金拘束あり）。
資金拘束や受取時の複雑さを考えると、初心者がまず踏み出すべきは新NISAです。そのうえで老後資金をより強化したい人はiDeCoを追加すれば良いでしょう。
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両社とも新NISAとiDeCoの両方に対応しています。まずは新NISAを使い切ることから始め、資産形成をスタートさせましょう。
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